- Уляна Маслова
дописувачка
Страхування життя цивільних під час війни — місія можлива / Depositphotos
До широкомасштабного вторгнення страхування життя з забезпеченням воєнних ризиків як окремого елементу в Україні фактично не було. Такі ризики традиційно розглядалися як неприйнятні для стандартного страхування. Після 2022 року ситуація змінилася, оскільки війна безпосередньо позначилася на щоденному житті мирного населення і змусила багатьох українців по-іншому глянути на питання фінансової захищеності сім’ї.
Редакція Delo.ua поговорила зі страховими фірмами, щоб з’ясувати, як працює страхування життя з урахуванням воєнних ризиків, хто може оформити договір, які є ліміти, як визначається ціна і як побудований процес виплат у випадку настання страхового випадку.
Що пропонують страхові компанії, хто може укласти угоду і які є територіальні обмеження
За словами очільниці департаменту особистих видів страхування СК ІНГО Марини Зварич, інтерес до програм страхування життя від приватних осіб залишається невеликим. Серед основних причин — слабка обізнаність про саму можливість страхування військових ризиків, складність теми і загальна недовіра до нових послуг в умовах кризи.
Більш активний попит — від підприємств, зауважує директорка департаменту медичного страхування НАСК ОРАНТА Вікторія Островерха. Для компаній страхування з воєнним покриттям стало способом підтримки співробітників, а для фізичних осіб важлива доступна вартість, зрозумілий перелік покритих інцидентів та наявність не тільки фінансової компенсації, а й реальної допомоги — медичної, реабілітаційної та психологічної.
“Такі програми залишаються складними для розуміння. Воєнні ризики вимагають точного документального підтвердження, а умови угод вимагають уважного вивчення”, — підкреслює співрозмовниця видання.
НАСК ОРАНТА надає захист від воєнних ризиків в рамках корпоративних програм медичного страхування та окремого продукту для фізичних осіб. Для корпоративних клієнтів це забезпечення медичної допомоги цивільним у разі отримання травм або захворювань через воєнні дії.
“Програма охоплює амбулаторне та стаціонарне лікування, а під воєнними діями розуміють пошкодження від мін, бомб, гранат, снарядів, ракет, вогнепальної зброї та інших бойових засобів, а також вибухових пристроїв, спрямованих на завдання шкоди життю чи здоров’ю”, — розповідає Вікторія Островерха.
Окремо в компанії для фізичних осіб діє програма “Особиста безпека”, яка страхує від нещасних випадків, зокрема тих, що трапилися через воєнні дії. Вона включає вибухи, обстріли, падіння військових літаків чи безпілотників та інші інциденти на території України, крім тимчасово окупованих територій. Додатково передбачено реабілітаційні послуги: консультації психолога чи психотерапевта (до 2 000 грн), а також реабілітаційні процедури — ЛФК, консультації реабілітолога, лікувальний масаж (до 5 000 грн).
В рамках корпоративних програм медичного страхування покриття воєнних ризиків поширюється на цивільних працівників компанії-страхувальника віком до 65 років включно. Воно не діє для військовослужбовців та працівників силових відомств.
У рамках програми “Особиста безпека” на страхування приймаються цивільні особи віком до 75 років, зокрема волонтери, за умови збереження цивільного статусу.
“Під цивільною особою ми маємо на увазі фізичну особу, яка на момент настання страхового випадку не є військовослужбовцем або представником воєнізованих формувань”, — уточнює Вікторія Островерха.
СК ІНГО пропонує програми страхування життя та здоров’я з покриттям воєнних ризиків для цивільних осіб, які не знаходяться в зоні активних бойових дій. Страховими випадками визнаються ушкодження здоров’я або смерть внаслідок бойових дій, обстрілів, вибухів, падіння ракет чи їхніх уламків та інших подій, безпосередньо пов’язаних із воєнними діями, з урахуванням територіальних обмежень.
Окремо ІНГО розробила спеціальні програми для організацій, що займаються гуманітарним розмінуванням звільнених територій, а також для волонтерів і журналістів, діяльність яких пов’язана з роботою в небезпечних умовах.
У компанії пояснюють, що ключовим фактором для угод з воєнним покриттям є місцезнаходження застрахованої особи. Страхування з воєнним покриттям доступне для цивільних осіб, а також для волонтерів і журналістів, за умови, що вони знаходяться не ближче ніж 20 км до районів активних бойових дій. Особи, які безпосередньо знаходяться в зоні активних бойових дій, не можуть бути застраховані в рамках звичайних програм, проте для деяких видів діяльності можливе застосування спеціальних рішень.
У страховій компанії ARX для цивільних осіб діє спеціальний страховий продукт “Бронезахист”, який передбачає виплати у разі нещасних випадків, викликаних так званими пасивними воєнними ризиками. Йдеться про ситуації, коли людина не бере участі в бойових діях, але отримує травми або гине внаслідок обстрілів, вибухів чи іншого впливу зброї.
“Ключовий принцип такого страхування — захист цивільних, які опинилися під загрозою воєнних дій, але не є військовослужбовцями чи учасниками збройних формувань. Саме такі події визнаються страховими та дають підстави для виплати”, — пояснює головний спеціаліст відділу андеррайтингу та продукт-менеджменту СК ARX Олег Гебеш.
Поліс можуть оформити фізичні особи віком від 1 до 75 років. Він доступний для цивільних, зокрема волонтерів, журналістів і медиків, за умови, що вони не залучені безпосередньо до бойових дій і не проходять службу у військових або воєнізованих структурах. Разом з тим, страхування не поширюється на осіб, які на момент страхового випадку перебувають на території Автономної Республіки Крим, у місті Севастополі, а також у населених пунктах і територіальних громадах, що перебувають у тимчасовій окупації, оточенні або де органи державної влади не виконують свої повноваження повною мірою.
Страхування також не поширюється на військовослужбовців, представників силових підрозділів та осіб, які беруть участь у бойових операціях. Крім того, діють стандартні медичні обмеження.
СК “Арсенал Страхування” працює тільки в сегменті non-life і не надає класичного страхування життя, розповідає директорка департаменту особистого та медичного страхування Вікторія Чорна. Військові ризики включені до всіх корпоративних пакетів добровільного медичного страхування (ДМС). Покриття сплачує лікування травм та поранень цивільних у разі прильотів, без окремих лімітів.
“ДМС ми пропонуємо виключно корпоративним клієнтам із командами від 10 осіб. Покриття воєнних ризиків діє на всій території України, крім окупованих територій та зони активних бойових дій. Тобто покриття діє не тільки в західних та центральних регіонах, а й у Запоріжжі, Харкові, Сумах, Чернігові та інших локаціях, які наближені до лінії фронту”, — пояснює співрозмовницяDelo.ua.
Яка вартість полісів
Ціна страхового полісу з воєнним покриттям для фізичних осіб в СК ІНГО починається орієнтовно від 2 000 грн, розповідає Марина Зварич. Остаточна ціна залежить від обраної страхової суми, переліку ризиків та рівня професійної небезпеки. Чим вищий потенційний ризик і обсяг покриття, тим вищою буде страхова премія. Оплата здійснюється один раз, одним платежем до початку дії договору.
У корпоративних програмах медичного страхування НАСК ОРАНТА умови покриття воєнних ризиків визначаються індивідуально, як і самі програми для корпоративних клієнтів.
Наприклад, розповідає Вікторія Островерха, в рамках програми “Особиста безпека” вартість страхування залежить від обраної страхової суми та віку застрахованої особи. Страхова сума може становити від 10 000 грн до 200 000 грн. Мінімальна вартість поліса зі страховою сумою 10 000 грн для осіб віком від 18 до 75 років становить близько 300 грн. Поліс зі страховою сумою 200 000 грн для цієї ж вікової категорії коштує до 2 000 грн. Страховий внесок сплачується одноразово під час укладення договору.
У страховій компанії ARX вартість страхового поліса для фізичної особи залежить від декількох факторів, зокрема від обраної страхової суми та терміну дії договору. Клієнт може обрати короткостроковий захист на один, три, шість місяців або річний поліс. Оплата проводиться одним платежем на початку дії договору, розповідає Олег Гебеш.
Як виглядає процес отримання виплат
В СК ІНГО у разі настання страхового випадку застрахована особа або її родичі повинні повідомити компанію протягом 30 днів з моменту інциденту. Далі формується перелік документів для підтвердження обставин інциденту — зазвичай це медичні документи та довідки від відповідних органів або інші підтвердження факту та причин ушкодження здоров’я чи загибелі.
Після отримання повного пакету документів рішення щодо виплати приймається протягом 15 днів. Найбільші труднощі для клієнтів пов’язані з об’єктивною складністю збору підтверджень в умовах війни, стверджує Марина Зварич.
У корпоративних програмах медичного страхування в НАСК ОРАНТА для застрахованої особи найважливіше отримати медичну допомогу якомога швидше, наголошує Вікторія Островерха. Саме тому основний акцент таких програм зроблено на організації лікування в партнерських медичних установах. Якщо травма сталася внаслідок воєнних дій і людина звернулася до лікарні зі списку мережі страховика, допомога організовується безпосередньо. У разі лікування поза мережею, застрахована особа може подати в СК стандартний пакет документів і отримати страхове відшкодування витрат.
У рамках програми “Особиста безпека” в НАСК ОРАНТА закладено іншу механіку, яка стосується фінансових виплат. Застрахована особа повинна повідомити компанію про настання страхового випадку протягом 30 днів та подати пакет документів для здійснення виплати. Якщо подія сталася внаслідок воєнних дій, то додатково потрібні підтвердження від територіальних органів Нацполіції, СБУ або ДСНС, залежно від характеру випадку. Середній термін розгляду заяви становить 10–30 днів.
В рамках корпоративних програм добровільного медичного страхування СК “Арсенал Страхування” особи, що отримали поранення чи травму через прильоти, можуть звернутися до компанії телефоном або через мобільний застосунок. Візит до лікаря оплачується страховою компанією безпосередньо клініці. Клієнту потрібно лише прийти на прийом. Ліки, якщо їх призначив лікар, також оплачуються безпосередньо і доставляються додому.
Незважаючи на складність теми та численні обмеження, страховики адаптують традиційні підходи до реалій воєнного часу, а страхування життя та здоров’я з воєнним покриттям в Україні поступово стає реальним інструментом фінансового захисту для цивільних осіб і бізнесу.