## Фінансова грамотність українців: чому лише третина знає річну ставку за кредитом і як це виправити до 2030 року 
У нинішніх реаліях 2026 року, коли безпека особистих фінансів набуває особливого значення, розуміння фінансових механізмів стає життєвою необхідністю для українців. Економічна нестабільність, спричинена війною, коливання цін, потенційна втрата заробітку та поширення онлайн-шахрайства змушують громадян опановувати мистецтво планування бюджету, контролю за витратами, розумного використання банківських послуг, уникнення непотрібних боргів та ефективного захисту власних заощаджень.
Як раціонально розподіляти бюджет, відстежувати рух коштів, убезпечити себе від кредитних пасток та створити “фінансову подушку безпеки” — про це детально розповідає УНН.
Що таке фінансова грамотність і чому вона важлива
Фінансова грамотність — це комплекс знань, умінь та сформованих звичок, що дозволяють людині ефективно керувати своїми доходами, видатками, накопиченнями, борговими зобов’язаннями та фінансовими ризиками.
Зазвичай, процес її засвоєння починається з низки простих, але ключових питань:
- Який мій реальний місячний дохід?
- На що саме витрачаються мої кошти?
- Скільки я можу реально відкладати?
- Чи справді мені потрібен кредит?
- Що робити, якщо мій дохід раптово зменшиться?
Основна мета розвитку фінансової грамотності — формування свідомого ставлення до грошей. Особа з базовими знаннями фінансової сфери рідше потрапляє в боргову кабалу, уважніше вивчає договори, порівнює умови фінансових продуктів, не витрачає всю заробітну плату одразу і поступово формує надійну “фінансову подушку”.
Рівень фінансової грамотності українців: хто і де відстає
Загальний рівень базової фінансової грамотності в Україні залишається на помірному рівні: лише близько третини громадян здатні правильно розрахувати річну відсоткову ставку за кредитом, маючи інформацію лише про місячну. Водночас, більшість українців схильні або одразу витрачати залишки коштів, або зберігати їх у готівці чи на банківських рахунках, уникаючи інвестиційних інструментів. Такі висновки випливають з дослідження, проведеного Info Sapiens у червні 2025 року на замовлення громадських організацій “Український Жіночий Конгрес” та “Ощадбанку”.
Згідно з даними цього дослідження, обізнаність українців у фінансових питаннях здебільшого обмежується розумінням поточного курсу валют, тоді як інші фінансові теми залишаються для них менш зрозумілими.
Найкращі показники демонструють громадяни віком від 30 до 39 років, тоді як найнижчий рівень фінансових навичок спостерігається серед пенсіонерів.
Також зафіксовано суттєву різницю між мешканцями великих міст та сільської місцевості: міські жителі демонструють вищий рівень фінансової обізнаності.
Зберігається й гендерний розрив: близько 37% чоловіків проти приблизно 25% жінок коректно розраховують кредитні ставки.
Як зазначив Дмитро Савчук, директор Info Sapiens, рівень фінансової грамотності відображає не тільки рівень знань, а й фактичний доступ до фінансових ресурсів.
Особливо виділяються гендерні та регіональні нерівності: жінки мають менший досвід у керуванні фінансами, що формує замкнене коло обмежених можливостей, а мешканці сільських територій та східних регіонів поступаються у фінансовій обізнаності міським жителям, будучи менш забезпеченими.
– зазначив Савчук.
Інвестиційна активність серед українців також залишається доволі обмеженою. Результати опитування свідчать, що 41% респондентів готові вкладати вільні кошти у депозити чи інші фінансові інструменти. Водночас, якщо уявити отримання значної суми, частка тих, хто розглянув би інвестиції, зростає до 61%.
Найбільш схильними до інвестування виявилися жителі західних регіонів та великих міст. Найменш — мешканці сіл та східних областей. При цьому жінки частіше надають перевагу вкладенням у нерухомість, а чоловіки — розвитку власного бізнесу.
Дослідження також показало, що лише половина українців у разі нагальної потреби у позиці звернулися б до банківської установи. Натомість, кожен одинадцятий готовий позичати гроші у небанківських фінансових організацій або незнайомих осіб, що може суттєво підвищувати ризик потрапити у боргову залежність.
Серед головних причин, через які українці уникають банківського кредитування, респонденти назвали недовіру до фінансових установ, складність умов, завищені відсоткові ставки та надмірну бюрократію.
Недостатнім залишається і рівень обізнаності щодо формування місцевих бюджетів. 69% опитаних розуміють, що основним джерелом наповнення бюджетів є місцеві податки та збори. Однак серед молоді, сільських мешканців та жителів східних регіонів частіше спостерігається плутанина у цьому питанні.
Водночас, попит на фінансову освіту в Україні залишається високим. Зацікавленість у безкоштовних навчальних курсах висловили 53% жінок та 44% чоловіків.
Найбільш популярними напрямками для навчання стали: започаткування власної справи, пошук та використання грантових програм, методи заощаджень та інвестування, а також питання бюджетування на місцевому рівні.
Формат навчання залежить від регіону: загалом українці частіше обирають онлайн-формат. Проте мешканці південних та східних областей частіше надають перевагу очним заняттям.
Окремо дослідження виявило гендерні відмінності у фінансових взаєминах всередині домогосподарств. Зокрема, 37% жінок та 27% чоловіків час від часу звертаються до свого партнера за фінансовою допомогою. Понад чверть опитаних вважають такі прохання принизливими.
Ці дані чітко вказують на те, що рівень фінансової грамотності залишається обмеженим, проте водночас існує виражений запит на зміни, особливо з боку жінок та молоді. Це створює реальну можливість для держави, бізнесу та громадських ініціатив розробляти освітні програми, які будуть максимально адаптовані до потреб різних верств населення.
– підсумував Савчук.
Фундаментальні основи фінансової грамотності для кожного
Перший ключовий принцип — точне розуміння власних доходів та видатків. Багато людей помилково вважають, що витрачають “небагато”, доки не побачать сумарну місячну вартість щоденних витрат на каву, доставку їжі, таксі чи дрібні покупки. Тут ефективним інструментом стає облік витрат, який візуалізує грошовий потік за певний період. Вести такий облік можна у звичайному зошиті, спеціалізованих блокнотах, які продаються у книгарнях, або ж скористатися тематичними мобільними застосунками.
Другий принцип полягає у необхідності детального планування бюджету за такими категоріями:
- На кожен день
- На тиждень
- На місяць
- На рік
Найпростіший підхід – розподілити всі витрати на три групи: обов’язкові, змінні та необов’язкові.
До обов’язкових належать витрати на житло, комунальні послуги, харчування, зв’язок, медикаменти, погашення кредитів.
Змінні витрати охоплюють транспорт, придбання одягу, побутових товарів.
Необов’язкові витрати включають розваги, імпульсивні покупки та оплату підписок, якими вже давно не користуються.
Третій принцип — навіть за мінімальних доходів слід прагнути до формування “фінансової подушки безпеки”. Це резерв коштів на випадок непередбачуваних обставин: втрата роботи, хвороба, необхідність переїзду, ремонт техніки тощо.
Оптимальним варіантом є поступове накопичення суми, яка здатна покрити базові витрати протягом трьох-шести місяців. Почати можна з невеликих сум: навіть 5-10% від доходу, відкладені щомісяця, формують цінну звичку.
Четвертий принцип — обережне ставлення до боргових зобов’язань.
Проблеми починаються тоді, коли особа бере позику в мікрофінансовій організації, користується кредитним лімітом банківської картки або оформлює кредит готівкою в банку, не усвідомлюючи їхню реальну вартість, не знаючи про штрафи, комісії, терміни погашення та наслідки прострочення платежів.
Саме тому перед підписанням будь-якого кредитного договору критично важливо аналізувати не лише розмір щомісячного платежу, але й повну вартість кредиту.
П’ятий принцип — захист від фінансового шахрайства. Категорично заборонено передавати третім особам PIN-код, CVV-код, паролі з SMS-повідомлень, а також дані для входу до вашого онлайн-банкінгу. Банки ніколи не запитують подібну інформацію телефоном чи через месенджери. Якщо ви отримуєте повідомлення з обіцянками “компенсації”, “допомоги” чи “виграшу”, необхідно ретельно перевірити цю інформацію через офіційні канали.
Як набути фінансової грамотності “з нуля”
Починати шлях до фінансової грамотності варто не з інвестицій чи модних порад у соціальних мережах, а з упорядкування власного бюджету.
Перший крок: протягом одного місяця ретельно фіксуйте всі свої витрати.
Другий крок: підсумуйте вартість регулярних платежів. Часто саме вони непомітно “з’їдають” значну частину доходу. До таких платежів належать:
- Послуги мобільного зв’язку
- Доступ до Інтернету
- Оплачені підписки
- Страхові поліси
- Платежі за розстрочками
Після цього варто чесно запитати себе, без чого ви дійсно не можете обійтися, а від чого можна відмовитися заради економії.
Третій крок: складіть простий бюджет на наступний місяць. Він має складатися з трьох основних частин: необхідні витрати, резервний фонд (заощадження) та особисті витрати. Навіть за невеликого доходу, надзвичайно важливо передбачити хоча б мінімальну суму на резерв. Фінансова дисципліна формується не тоді, коли грошей багато, а коли з’являється стійка звичка планувати.
Четвертий крок: розберіться з усіма боргами. Складіть повний список усіх кредитів, розстрочок, позик, вказавши суму заборгованості, відсоткові ставки, обов’язкові платежі та терміни їх погашення. Найбільш “дорогі” кредити (з найвищими відсотками) слід погашати в першу чергу. Якщо платежі стали непосильними, варто звернутися до кредитора для обговорення можливості реструктуризації боргу.
П’ятий крок: навчіться відрізняти достовірну фінансову інформацію від “фінансового шуму”. Будь-які поради з інтернету слід ретельно перевіряти: хто їх надає, чи має ця особа професійну репутацію, чи не намагається вона продати вам “унікальний курс” або “гарантований заробіток”. У сфері фінансів обіцянки швидкого та легкого прибутку, як правило, є тривожним сигналом.
Універсальні правила фінансової грамотності, що працюють завжди
Перше правило: витрачайте менше, ніж заробляєте за місяць. Якщо ваші видатки стабільно перевищують доходи, жодні мікрокредити чи кредитні ліміти від банків не зможуть вирішити цю проблему.
Друге правило: спочатку “платіть” собі. Це означає, що частину отриманого доходу необхідно відкладати одразу ж. Автоматичний переказ на окремий ощадний рахунок допомагає перетворити заощадження на стійку звичку.
Третє правило: утримуйтесь від оформлення кредитів на речі, які швидко втрачають свою цінність або не є життєво необхідними. Придбання техніки, оплата лікування чи здобуття освіти можуть бути обґрунтованими витратами, якщо особа реально оцінює свої фінансові можливості. Натомість, кредит на імпульсивні покупки, відпустку чи предмети розкоші часто лише переносить фінансові проблеми на майбутнє.
Четверте правило: майте чітко визначену фінансову мету. Найкраще поставити конкретне завдання: формування резервного фонду, оплата навчання, придбання житла, проведення ремонту, переїзд, накопичення на пенсію. Така мета повинна мати визначену вартість та орієнтовний термін досягнення.
П’яте правило: регулярно переглядайте свої фінансові рішення. Кожні кілька місяців варто аналізувати банківські тарифи, умови депозитів, страхові поліси, витрати на телекомунікаційні послуги, підписки та кредитні зобов’язання.
Фінансові поради для українців різних вікових категорій
Для дітей фінансову грамотність найкраще пояснювати в ігровій формі. Крім того, можна й потрібно:
- Видавати дитині кишенькові гроші.
- Дозволяти самостійно робити невеликі покупки.
- Допомагати накопичувати кошти на бажану річ.
- Обговорювати різницю між “хочу” та “потрібно”.
Підліткам варто розповідати про такі аспекти:
- Принцип роботи банківських карток.
- Суть онлайн-платежів.
- Поширені шахрайські схеми та способи уникнення їх.
- Чому не завжди варто купувати рекламований товар.
- Небезпека споживчих кредитів та розстрочок.
Окрему увагу слід приділити критичному ставленню до пропозицій “легкого заробітку” в інтернеті. Підліткам необхідно пояснити, що за пропозиціями швидкого та великого заробітку часто стоять особи, причетні до наркобізнесу, або ж російські спецслужби, які намагаються використати молодь для здійснення диверсій.
Молодим дорослим надзвичайно важливо навчитися ефективно планувати свій перший стабільний дохід. Саме в цей період формуються фінансові звички, які надалі або сприятимуть успіху, або створюватимуть перешкоди протягом багатьох років. Слід уникати зайвих боргів, формувати резервний фонд, інвестувати у власну освіту та професійний розвиток.
Людям середнього віку варто зосередитися на збалансуванні поточних витрат, підтримки сім’ї, страхування, здійснення великих покупок та довгострокових накопичень. Якщо існують кредити або фінансові зобов’язання перед родичами, бюджет повинен враховувати не лише бажання, а й потенційні ризики.
Людям старшого віку особливо важливо забезпечити безпеку своїх коштів, уникати сумнівних інвестиційних пропозицій, ретельно перевіряти інформацію щодо соціальних виплат, не передавати дані платіжних карток стороннім особам та мати чіткий план регулярних витрат.
Де можна здобути фінансову грамотність в Україні
Варто зазначити, що в Україні була затверджена Національна стратегія розвитку фінансової грамотності на період до 2030 року. Її головна мета – допомогти українцям краще розуміти принципи функціонування грошей, фінансових послуг, заощаджень, кредитів, інвестицій та інших фінансових інструментів.
Цей документ покликаний сприяти тому, щоб громадяни впевненіше приймали фінансові рішення, ефективніше планували власний бюджет, більш відповідально користувалися банківськими та іншими фінансовими послугами, а також уникли необдуманих витрат та фінансових ризиків.
Розробкою Стратегії займалися декілька державних установ: Національний банк України, Міністерство освіти і науки, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку, Міністерство економіки, Міністерство цифрової трансформації та Офіс з розвитку підприємництва та експорту.
Одним із ключових напрямків Стратегії є формування цілісної системи фінансової освіти в Україні. Це передбачає скоординовану роботу різних державних органів, освітніх установ, фінансових організацій та інших учасників, а не ізольовані дії, що часто трапляється у державному секторі.
Раніше програми з фінансової грамотності переважно були орієнтовані на дітей та молодь, оскільки саме ці групи мали найнижчий рівень фінансових знань. Наразі ж планується приділяти увагу також дорослому населенню, підприємцям, ветеранам, внутрішньо переміщеним особам та громадянам похилого віку.
Робота над Стратегією розпочалася ще у червні 2021 року. Після повномасштабного вторгнення росії її реалізацію тимчасово призупинили у березні 2022 року, а відновили у вересні 2023 року.
Під час підготовки документа Україна активно вивчала міжнародний досвід, зокрема рекомендації Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) і підходи Міжнародної мережі фінансової освіти, до якої наша країна також входить.
Стратегію було затверджено відповідними рішеннями установ-розробників. Зокрема, у Національному банку її схвалили рішенням Правління НБУ від 12 квітня 2024 року, а у вересні 2025 року до документа внесли певні зміни.
У зв’язку з цим в Україні реалізується низка проєктів та вже запроваджено певні інструменти для підвищення фінансової освіти населення. Наразі українці мають доступ до таких ресурсів:
- Центр фінансових знань “Талан” (проєкт Національного банку України у сфері фінансової грамотності): https://talan.bank.gov.ua/
- Матеріали Національної стратегії розвитку фінансової грамотності до 2030 року: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalna-strategiya-rozvitku-finansovoyi-gramotnosti-v-ukrayini-do-2030-roku
- Веб-портал з фінансової грамотності “Гаразд”: https://harazd.bank.gov.ua/
- Навчально-методичні матеріали для викладання у школі предмета “Підприємництво і фінансова грамотність”: https://promo.bank.gov.ua/finlit/pidruchnyky.html
- Курси підвищення кваліфікації для вчителів, які викладають предмет “Підприємництво і фінансова грамотність”: https://promo.bank.gov.ua/finlit/study.html
Нагадуємо
Раніше ми інформували про плани щодо запровадження навчання фінансової грамотності для учнів старших класів.
Порада від АіФ UA:
Ця новина та детальний матеріал є надзвичайно корисними для кожного українця. Розуміння принципів фінансової грамотності, особливо в умовах сучасної економічної нестабільності, є ключовим для забезпечення особистої фінансової безпеки. Матеріал надає практичні поради, як управляти власними коштами, формувати заощадження та уникати боргових пасток, що є критично важливим для стабільного майбутнього.