- Уляна Маслова
журналістка
Застрахувати повну вартість житла від воєнних ризиків непросто / Freepik
Хоча страхування житла від небезпек війни в Україні існує вже деякий час, його поширення все ще обмежене, а справжні виплати не завжди відповідають ринковій ціні квартири або будинку.
У більшості випадків фізичні особи страхують житлову нерухомість із певними межами, яких вистачає, наприклад, для заміни дверей і вікон у приміщенні, скління балконів тощо. Страхування ж на всю ринкову ціну є нечастим і має високу вартість — приблизно від 1% до 1,5% від ціни майна на рік.
“Якщо квартира коштує, наприклад, 2 млн гривень, то страхування на повну суму обійдеться від 20 тис. до 30 тис. гривень щорічно. У багатоквартирних будинках люди звичайно купують поліс із лімітами, оскільки ймовірність повної руйнації квартири нижча, а незначні ушкодження — більш поширені”, — пояснює у коментарі для Delo.ua генеральний директор Асоціації “Страховий бізнес” В’ячеслав Черняховський.
В умовах війни страхові фірми уважно відстежують концентрацію ризиків за адресами та індексами, намагаючись уникнути значних збитків у випадку руйнування будинку. Певні обмеження стосуються житла поблизу інфраструктурних чи військових об’єктів.
Нерідко страхові організації пропонують забезпечення воєнних небезпек як додаткову опцію до стандартного полісу страхування майна (пожежа, природні лиха, затоплення тощо). І лише деякі компанії надають окреме страхування тільки від ризиків війни. Усереднена надбавка за воєнний ризик для квартири становить 1–1,5 тис. грн до звичайного поліса ціною 3–4 тис. грн на рік.
Щодо фактичних виплат, співрозмовник видання зауважує, що протягом останнього року виплати почастішали, оскільки обсяг боєприпасів, якими ворог атакує мирні українські міста, значно зріс. Страхування дає можливість отримати відшкодування швидше, ніж через державну програму “єВідновлення”, де оцінка майна та переказ коштів часто затримується на місяці, а виплачених сум недостатньо для повного відновлення.
“Якщо рік тому я говорив, що наші громадяни ставляться до страхування досить стримано і вважають, що ППО — найкращий захист, то після того, як на нас почали летіти сотні шахедів, дещо змінилося це ставлення. Тому виплат побільшало, деякі фірми вже нарікають, що хочуть підвищувати ціни”, — пояснює В’ячеслав Черняховський.
За його словами, держава майже не бере участі у перестрахуванні воєнних ризиків, і це створює додаткові фінансові обмеження для компаній.
“Ми пропонували розгорнуту програму з державним перестрахуванням частини ризиків, але на даний момент існує лише часткова компенсація страхових внесків у прифронтових районах, не більше 1 млн грн на рік, і договір розрахований лише на один рік”, — пояснює В’ячеслав Черняховський.
Як страхові фірми працюють з небезпеками війни
Delo.ua запитало у страхових компаній, яким чином вони працюють із ризиками повного та часткового руйнування житла через військові дії, які обмеження покриття встановлюють і за яким принципом визначають виплати.
Директорка департаменту методології, андеррайтингу та перестрахування СК ОРАНТА Тамара Рибалко повідомляє, що компанія почала працювати з воєнними ризиками майже відразу після початку повномасштабного вторгнення у 2022 році.
За її словами, у стандартному вигляді кожен мешканець України, за винятком тих, хто проживає на прифронтових територіях, може застрахувати житлову нерухомість від воєнних небезпек у межах ліміту 600 тис. грн. Це стосується як квартир, так і приватних будинків, а також майна всередині них. Більш високі ліміти теж можливі, проте рішення приймається індивідуально на рівні андеррайтингу.
На можливість надати покриття та його величину впливають територіальне розташування об’єкта, близькість до об’єктів критичної інфраструктури, інтенсивність обстрілів у конкретному районі, а також наявність попередніх збитків, пов’язаних із військовими діями.
Компанія не бере на себе відповідальність за відшкодування повної вартості житла у випадку реалізації саме воєнних небезпек. Житло може бути застраховане від звичайних ризиків (пожежі, затоплення, незаконні дії третіх осіб тощо) на повну фактичну вартість або узгоджену страхову суму, а ризики війни в такому договорі виділяються окремим блоком і покриваються лише в межах заздалегідь визначеного ліміту. Цей ліміт може складати, наприклад, 600 тис. грн або іншу суму, погоджену зі страховиком, але в будь-якому разі він буде меншим за повну ринкову вартість більшості об’єктів, пояснює Тамара Рибалко.
Якщо застрахована квартира або будинок знищені вщент, розмір збитків визначається за результатами спеціальної оцінки. Перш за все розраховується вартість відновлення об’єкта — скільки коштуватиме його відбудувати або відремонтувати до стану, максимально наближеного до попереднього, з урахуванням зносу, який встановлюється експертизою.
В окремих випадках використовується підхід, за якого збитки оцінюють, виходячи з ціни придбання аналогічного за характеристиками об’єкта на дату страхового випадку. З цієї суми віднімається ціна залишків, які можуть бути використані чи продані. Після цього отримана сума коригується на розмір франшизи, визначеної договором. Страхове відшкодування виплачується в межах фактичного збитку, але не більше страхової суми або встановленого ліміту на воєнні ризики.
Керівниця напрямку розробки продуктів та методології СК ІНГО Лариса Сімонова у коментарі для Delo.ua повідомила, що компанія пропонує страхування житла з покриттям воєнних ризиків з 2023 року. У компанії є окремі програми — “Квартира ЕКСПРЕС_Всі ризики” та “Будинок ЕКСПРЕС_Всі ризики”, а також звичайне індивідуальне страхування.
Компанія заздалегідь не укладає договори для об’єктів у регіонах із підвищеним ризиком повторних атак, зокрема у Дніпропетровській, Запорізькій, Миколаївській, Сумській, Харківській, Херсонській областях, на півночі Чернігівщини та на території АР Крим, Донеччини та Луганщини.
Пакетні рішення мають фіксовані ліміти — до 3 млн грн для квартир і до 5 млн грн для приватних будинків. Ці суми не завжди відповідають повній ринковій ціні житла, проте навіть у випадку недострахування власник житла отримує відшкодування в межах встановленої страхової суми без коефіцієнтів пропорційності.
В СК ІНГО є можливість застрахувати житло на повну ринкову вартість: у класичному страхуванні проводиться індивідуальна оцінка об’єкта, береться до уваги стан будівлі, оздоблення, інженерні системи. Ліміт залежить від ціни конкретного майна та погоджується індивідуально під час укладання договору.
Механіка врегулювання залежить від типу збитку: у випадку повного знищення майна відшкодовується дійсна вартість об’єкта на дату події, за вирахуванням залишків і в межах страхової суми. У випадку часткового пошкодження компенсуються витрати на відновлення, включно з матеріалами, ремонтом, транспортуванням та будь-якими іншими витратами.
Перелік виключень з покриття щодо воєнних небезпек мінімальний і стосується лише специфічних подій, які неможливо оцінити стандартними методиками. Лариса Сімонова наголошує, що не відшкодовуються збитки від ядерної енергії, радіації та хімічного чи біологічного зараження. Всі інші наслідки військових дій компенсуються за умовами договору, якщо застраховане майно знаходиться на території, де поліс може діяти.
“Виплата може бути меншою за фактичний збиток лише у випадку, коли він перевищує встановлену страхову суму. Це не є відмовою: компанія виплачує максимальний ліміт, передбачений договором”, — запевняє Лариса Сімонова, додаючи, що звернення за державною допомогою не впливає на рішення страховика — компанія діє виключно в межах договору.
Член правління СК “Арсенал Страхування” Антоніна Яковенко розповідає, що компанія страхує житлову нерухомість від воєнних ризиків по всій Україні, за винятком тимчасово окупованих територій та зон активних бойових дій. Покриття доступне як для квартир, так і для приватних будинків, включно з ремонтом, технікою та меблями. Воєнні ризики включені до кількох продуктів, серед яких “Арсенал-Фортеця”, комплексне страхування майна та програма страхування іпотеки в межах держпрограми “єОселя”.
“Арсенал-Фортеця — це наше готове “коробкове” рішення з лімітом до 4 млн грн, яке дає змогу застрахувати квартиру без попереднього огляду та без зайвих формальностей”, — пояснює Антоніна Яковенко.
Житло можна застрахувати на його повну ринкову вартість, з максимальною сумою виплати з покриттям воєнних ризиків до 10 млн грн. Якщо ціна об’єкта перевищує цю суму, компанія може залучити іноземного перестраховика, тоді ліміт збільшується до 100% вартості нерухомості, що дає можливість забезпечити повне покриття і для елітних об’єктів.
Окремо Антоніна Яковенко підкреслює, що компанія не застосовує коефіцієнт недострахування: “У нас такого немає. Якщо стався страховий випадок, ми виплачуємо всю суму, на яку застраховане житло. Клієнт сам обирає зручну страхову суму — і точно знає, що отримає її повністю”.
У випадку повного знищення житла компанія компенсує фактичні витрати на відновлення до стану, в якому воно було до руйнування. Виплата здійснюється в межах обраного клієнтом ліміту.
Замість підсумку
Страхування житла від небезпек війни в Україні поступово прогресує, але наразі не забезпечує масового та всебічного покриття реальної ринкової ціни об’єктів. Більшість українців обирають мінімальні ліміти, які захищають переважно від незначних ушкоджень, тоді як повне страхування залишається коштовним і непростим через великі ризики та відсутність державного перестрахування. Незважаючи на це, страховики вже пристосували продукти до реалій війни, розробили програми з покриттям воєнних ризиків і все частіше здійснюють фактичні виплати. Експерти одноголосні: страхування дозволяє одержати компенсацію швидше та більш передбачувано, ніж державні програми, а попит на захист майна зростає разом з інтенсивністю атак.