- Уляна Маслова
журналістка
Страхування життя цивільних під час війни — місія можлива / Depositphotos
До широкомасштабного вторгнення страхування життя з охопленням військових ризиків як самостійної галузі в Україні майже не було. Дані ризики звично вважалися неприйнятними для класичного страхування. Після 2022-го картина змінилася, оскільки війна безпосередньо вплинула на щоденне існування цивільного населення та змусила багатьох українців по-іншому глянути на питання фінансової захищеності сім’ї.
Редакція Delo.ua поговорила зі страховими фірмами, щоб з’ясувати, як функціонує страхування життя з покриттям воєнних ризиків, хто може оформити поліс, які існують обмеження, як визначається вартість і як організований процес виплат у випадку настання страхового випадку.
Що пропонують страховики, хто має право отримати поліс і які є територіальні обмеження
За словами керівниці департаменту персональних видів страхування СК ІНГО Марини Зварич, зацікавленість у програмах страхування життя з боку фізичних осіб залишається невеликою. Серед головних факторів — слабка поінформованість про саму можливість страхування воєнних ризиків, складність теми та загальна відсутність довіри до нових продуктів в умовах кризи.
Більш жвавий попит — з боку підприємств, констатує очільниця департаменту медичного страхування НАСК ОРАНТА Вікторія Островерха. Для компаній страхування з військовим охопленням стало інструментом підтримки співробітників, а для приватних осіб важлива прийнятна ціна, зрозумілий перелік покритих випадків і наявність не тільки фінансової виплати, а й реальної допомоги — медичної, відновлювальної та психологічної.
“Такі програми залишаються важкими для розуміння. Воєнні ризики вимагають ясного документального підтвердження, а положення договорів потребують уважного читання”, — підкреслює співрозмовниця видання.
НАСК ОРАНТА надає покриття військових ризиків у рамках корпоративних програм медичного страхування та окремого продукту для фізичних осіб. Для корпоративних клієнтів це організація медичної допомоги цивільним у разі отримання травм або хвороб внаслідок воєнних дій.
“Програма включає амбулаторне та стаціонарне лікування, а під воєнними діями маються на увазі пошкодження від мін, бомб, гранат, снарядів, ракет, вогнепальної зброї та інших бойових засобів, а також вибухових пристроїв, спрямованих на заподіяння шкоди життю чи здоров’ю”, — розповідає Вікторія Островерха.
Окремо в компанії для фізичних осіб діє програма “Особиста безпека”, яка страхує від нещасних випадків, зокрема тих, що сталися через військові дії. Вона охоплює вибухи, обстріли, падіння військових літаків чи дронів та інші інциденти на території України, за винятком тимчасово окупованих територій. Додатково передбачені реабілітаційні послуги: консультації психолога чи психотерапевта (до 2 000 грн), а також реабілітаційні заходи — ЛФК, консультації реабілітолога, лікувальний масаж (до 5 000 грн).
В рамках корпоративних програм медичного страхування покриття воєнних ризиків поширюється на цивільних співробітників компанії-страхувальника віком до 65 років включно. Воно не діє для військовослужбовців та працівників силових відомств.
У рамках програми “Особиста безпека” на страхування приймаються цивільні особи віком до 75 років, в тому числі волонтери, за умови дотримання цивільного статусу.
“Під цивільною особою ми розуміємо фізичну особу, яка на момент настання страхового випадку не є військовослужбовцем або представником воєнізованих формувань”, — уточнює Вікторія Островерха.
СК ІНГО пропонує програми страхування життя та здоров’я з охопленням військових ризиків для цивільних осіб, які не перебувають у зоні активних бойових дій. Страховими випадками визнаються ушкодження здоров’я або смерть внаслідок бойових дій, обстрілів, вибухів, падіння ракет чи їхніх уламків та інших подій, безпосередньо пов’язаних із воєнними діями, з урахуванням територіальних обмежень.
Окремо ІНГО розробила спеціалізовані програми для організацій, що займаються гуманітарним розмінуванням звільнених територій, а також для волонтерів і журналістів, діяльність яких пов’язана з роботою в небезпечних умовах.
В компанії пояснюють, що найважливішим фактором для договорів з військовим покриттям є місцезнаходження застрахованої особи. Страхування з військовим покриттям доступне для цивільних осіб, а також для волонтерів і журналістів, за умови, що вони знаходяться не ближче ніж 20 км до територій активних бойових дій. Особи, які безпосередньо знаходяться у зоні активних бойових дій, не можуть бути застраховані в рамках стандартних програм, однак для певних категорій діяльності можливе застосування спеціальних рішень.
В страховій компанії ARX для цивільних осіб діє спеціальний страховий продукт “Бронезахист”, який передбачає виплати у разі нещасних випадків, викликаних так званими пасивними воєнними ризиками. Мова йде про ситуації, коли людина не бере участі у бойових діях, але отримує травми або гине внаслідок обстрілів, вибухів чи іншого впливу зброї.
“Ключовий принцип такого страхування — захист цивільних, які опинилися під загрозою воєнних дій, але не є військовослужбовцями чи учасниками збройних формувань. Саме такі події визнаються страховими та дають підстави для виплати”, — пояснює головний фахівець відділу андеррайтингу та продукт-менеджменту СК ARX Олег Гебеш.
Поліс можуть оформити фізичні особи віком від 1 до 75 років. Він доступний для цивільних, в тому числі волонтерів, журналістів і медиків, за умови, що вони не залучені безпосередньо до бойових дій і не проходять службу у військових або воєнізованих структурах. В той же час страхування не поширюється на осіб, які на момент страхового випадку перебувають на території Автономної Республіки Крим, у місті Севастополі, а також у населених пунктах і територіальних громадах, що знаходяться у тимчасовій окупації, оточенні або де органи державної влади не виконують свої обов’язки в повній мірі.
Страхування також не поширюється на військовослужбовців, представників силових підрозділів та осіб, які беруть участь у бойових операціях. Крім того, діють стандартні медичні обмеження.
СК “Арсенал Страхування” працює виключно в секторі non-life і не надає класичного страхування життя, розповідає директорка департаменту персонального та медичного страхування Вікторія Чорна. Воєнні ризики включені до всіх корпоративних пакетів добровільного медичного страхування (ДМС). Покриття оплачує лікування травм та поранень цивільних у разі прильотів, без окремих лімітів.
“ДМС ми пропонуємо тільки корпоративним клієнтам з командами від 10 осіб. Покриття воєнних ризиків діє на всій території України, крім окупованих територій та зони активних бойових дій. Тобто покриття діє не тільки в західних та центральних регіонах, а й у Запоріжжі, Харкові, Сумах, Чернігові та інших локаціях, які наближені до лінії фронту”, — пояснює співрозмовницяDelo.ua.
Яка ціна полісів
Ціна страхового полісу з військовим покриттям для фізичних осіб в СК ІНГО стартує орієнтовно від 2 000 грн, розповідає Марина Зварич. Остаточна вартість залежить від обраної страхової суми, переліку ризиків та рівня професійної небезпеки. Чим вищий потенційний ризик і обсяг покриття, тим вищою буде страхова премія. Оплата здійснюється один раз, одним платежем до початку дії договору.
В корпоративних програмах медичного страхування НАСК ОРАНТА умови покриття воєнних ризиків визначаються індивідуально, як і самі програми для корпоративних клієнтів.
Наприклад, розповідає Вікторія Островерха, в рамках програми “Особиста безпека” вартість страхування залежить від обраної страхової суми та віку застрахованої особи. Страхова сума може становити від 10 000 грн до 200 000 грн. Мінімальна вартість поліса зі страховою сумою 10 000 грн для осіб віком від 18 до 75 років становить близько 300 грн. Поліс зі страховою сумою 200 000 грн для цієї ж вікової категорії коштує до 2 000 грн. Страховий внесок сплачується одноразово під час укладення договору.
У страховій компанії ARX вартість страхового поліса для фізичної особи залежить від декількох факторів, зокрема від обраної страхової суми та терміну дії договору. Клієнт може обрати короткостроковий захист на один, три, шість місяців або річний поліс. Оплата здійснюється одним платежем на початку дії договору, розповідає Олег Гебеш.
Як виглядає процедура отримання виплат
В СК ІНГО у разі настання страхового випадку застрахована особа або її рідні мають повідомити компанію протягом 30 днів з моменту події. Далі формується перелік документів для підтвердження обставин події — зазвичай це медичні документи та довідки від компетентних органів або інші підтвердження факту й причин ушкодження здоров’я чи смерті.
Після отримання повного пакету документів рішення щодо виплати приймається протягом 15 днів. Найбільші труднощі для клієнтів пов’язані з об’єктивною складністю збору підтверджень в умовах війни, стверджує Марина Зварич.
У корпоративних програмах медичного страхування в НАСК ОРАНТА для застрахованої особи найважливіше отримати медичну допомогу якомога швидше, акцентує Вікторія Островерха. Саме тому основний акцент таких програм зроблено на організації лікування в партнерських медичних закладах. Якщо травма сталася внаслідок воєнних дій і людина звернулася до лікарні зі списку мережі страховика, допомога організовується безпосередньо. У разі лікування поза мережею, застрахована особа може подати в СК стандартний пакет документів і отримати страхове відшкодування витрат.
У рамках програми “Особиста безпека” в НАСК ОРАНТА закладено іншу механіку, що стосується фінансових виплат. Застрахована особа повинна повідомити компанію про настання страхового випадку протягом 30 днів та подати пакет документів для здійснення виплати. Якщо подія сталася внаслідок воєнних дій, то додатково потрібні підтвердження від територіальних органів Нацполіції, СБУ або ДСНС, залежно від характеру випадку. Середній термін розгляду заяви становить 10–30 днів.
В рамках корпоративних програм добровільного медичного страхування СК “Арсенал Страхування” особи, що отримали поранення чи травму через прильоти, можуть звернутися до компанії телефоном або через мобільний додаток. Візит до лікаря оплачується страховою компанією безпосередньо клініці. Клієнту потрібно лише прийти на прийом. Ліки, якщо їх призначив лікар, також оплачуються безпосередньо і доставляються додому.
Незважаючи на складність теми та численні обмеження, страховики адаптують класичні підходи до реалій воєнного часу, а страхування життя та здоров’я з військовим покриттям в Україні поступово стає реальним інструментом фінансового захисту для цивільних осіб і бізнесу.